שאלות ותשובות › ערבויות וחברות
ערבות אישית לחוב של החברה: אם החברה קרסה, הבנק יכול לבוא אליי?
התשובה תלויה בשלושה דברים: מה כתוב בכתב הערבות, מה מעמדכם בחברה, ומה הבנק עשה או לא עשה. לפעמים הבנק יכול לפנות לערב מיד, לפעמים רק אחרי שפנה לחברה, ולפעמים ההתחייבות של הערב מוגבלת בסכום או אפילו בטלה.
מהי ערבות
"ערבות היא התחייבותו של אדם לקיים חיובו של אדם אחר כלפי אדם שלישי." (סעיף 1(א) לחוק הערבות, התשכ"ז-1967)
החוב נשאר של החברה. הערב התחייב, בנוסף לה, לשלם אם היא לא תשלם. זו בדיוק הסיבה שבנקים מבקשים ערבות אישית: כדי שתהיה להם כתובת נוספת ביום שבו החברה לא תוכל לשלם.
האם הבנק חייב לפנות קודם לחברה?
סעיף 8 לחוק הערבות קובע כלל וחריגים:
"הערב והחייב אחראים כלפי הנושה יחד ולחוד, אולם אין הנושה רשאי לדרוש מן הערב מילוי ערבותו בלי שדרש תחילה מן החייב קיום חיובו, אלא באחת הנסיבות האלה: (1) הערב ויתר על הדרישה מן החייב; (2) ניתן נגד החייב צו קבלת נכסים או צו פירוק; (3) החייב מת או נמצא מחוץ לישראל או שמתן הדרישה כרוך בקשיים מיוחדים." (סעיף 8 לחוק הערבות)
בפועל, כתבי ערבות בנקאיים רבים כוללים ויתור כזה מראש. לכן אחד הצעדים הראשונים הוא לקרוא את כתב הערבות עצמו, ולא להסתמך על הזיכרון של מה שנחתם לפני שנים.
ערב יחיד: הגנות מיוחדות, אבל לא לכולם
החוק נותן הגנות נוספות ל"ערב יחיד" כלפי נושה שעיסוקו במתן הלוואות, כמו בנק. אבל ההגדרה מוציאה ממנה את מי שקשור לחברה:
"היה החייב תאגיד, לא ייחשב כערב יחיד גם מי שהוא בעל ענין בתאגיד" (סעיף 19 לחוק הערבות)
ההגדרה מוציאה גם את בן הזוג של החייב ואת שותפו. כלומר, בעל המניות או המנהל שחתם על ערבות לחוב החברה בדרך כלל לא ייהנה מההגנות האלה. לעומת זאת, קרוב משפחה או חבר שחתם כטובה, ואינו בעל עניין בחברה, עשוי ליהנות מהן.
מה ההגנות כוללות
- סכום מוגבל: "ערב יחיד ערב רק לסכום הנקוב בחוזה הערבות ולתוספות כמפורט בסעיף 25." ואם "לא נקוב בחוזה הערבות סכום קצוב – פטור ערב יחיד מערבותו." (סעיף 21 לחוק הערבות)
- חובת גילוי לפני החתימה: הבנק צריך לגלות לערב היחיד, לפני כריתת חוזה הערבות, פרטים כמו סכום ההלוואה, הריבית, תקופת ההלוואה ומספר הערבים (סעיף 22).
- הודעה על אי-תשלום: "לא קיים החייב את חיובו, יודיע על כך הנושה לערב יחיד תוך 90 ימים מיום שהיה על החייב לקיים את החיוב; לא הודיע כאמור, יופטר הערב כדי הנזק שנגרם לו בשל כך." (סעיף 26(א) לחוק הערבות)
מה קורה כשהחברה נכנסת להליך חדלות פירעון
הליך חדלות פירעון מגן על החברה, אבל לא על הערב:
"הקפאת הליכים תחול רק על הליכים נגד התאגיד" (סעיף 30 לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, התשע"ח-2018)
החוק מאפשר לבית המשפט, בנסיבות חריגות, להקפיא הליכים גם נגד אדם אחר, כמו נושא משרה, כשהדבר חיוני לשיקום החברה (סעיף 30(1)-(2)). אבל זה חריג, ולא ברירת המחדל.
צעדים מעשיים למי שחתם ערבות
- להשיג עותק של כתב הערבות ושל הסכם ההלוואה.
- לבדוק אם נקוב בו סכום, ואם נכתב בו ויתור על דרישה מוקדמת מהחברה.
- לברר מה מעמדכם בחברה: בעל מניות, מנהל, בן זוג, או מי שאינו קשור לחברה.
- לבדוק אילו הודעות קיבלתם מהבנק, ומתי.
- לא לחתום על מסמכים חדשים, כמו הסדר או הגדלת ערבות, לפני שמבינים את המשמעות.
טעויות נפוצות
- להניח ש"זו רק חתימה פורמלית" ושהבנק לא יפנה לערב.
- להניח שהליך חדלות הפירעון של החברה עוצר אוטומטית גם את הבנק מול הערב.
- להתעלם ממכתבי הבנק עד שמגיעה תביעה או תיק הוצאה לפועל.
ערב מוגן
בתוך קבוצת הערבים היחידים, החוק מגדיר גם "ערב מוגן": ערב יחיד שבחוזה הערבות נקוב סכום שאינו עולה על תקרה שקבועה בחוק ומתעדכנת לפי המדד, ותקרה גבוהה יותר כשההלוואה נועדה לרכישת דירה למגורי החייב, ילדיו הבגירים או הוריו (סעיפים 19 ו-20 לחוק הערבות). לערב מוגן יש הגנות נוספות בפרק הזה של החוק. מאחר שהסכומים מתעדכנים, כדאי לבדוק את התקרה העדכנית לגבי כל מקרה.
מה עם ערבות לחוב עתידי?
לפעמים הערבות ניתנה מראש, למשל למסגרת אשראי עתידית. החוק קובע שבמקרה כזה הערב רשאי, "כל עוד לא נוצר החיוב הנערב, לבטל ערבותו על ידי מתן הודעה בכתב לנושה", אבל "עליו לפצות את הנושה בעד הנזק שנגרם לו עקב הביטול" (סעיף 15(א) לחוק הערבות). מי שעזב את החברה, למשל, ועדיין רשום כערב למסגרת אשראי פתוחה, צריך לשים לב לכך.
לדוגמה
לדוגמה, חברה קטנה לקחה הלוואה בנקאית. שני אנשים חתמו על ערבות: בעל המניות, ואחיו, שאינו קשור לחברה. בכתב הערבות של האח לא נקוב סכום. כשהחברה הפסיקה לשלם, הבנק פנה לשניהם. בעל המניות אינו "ערב יחיד" לפי החוק, ולכן הערבות שלו נבחנת לפי הכללים הרגילים. האח, לעומת זאת, עשוי לטעון שהוא ערב יחיד, ושמשום שלא נקוב סכום בחוזה הערבות הוא פטור מערבותו לפי סעיף 21(ב). (הדוגמה היפותטית ונועדה להמחשה בלבד.)
שאלות נפוצות
הבנק פנה אליי לפני שפנה לחברה. מותר לו?
תלוי בכתב הערבות ובנסיבות. סעיף 8 לחוק הערבות מחייב ככלל דרישה מוקדמת מהחייב, אבל מאפשר לוותר עליה, ויש לכך חריגים נוספים.
אני בעל מניות בחברה. אני ערב יחיד?
ככלל לא. לפי סעיף 19 לחוק הערבות, כשהחייב הוא תאגיד, מי שהוא בעל עניין בתאגיד לא ייחשב ערב יחיד.
החברה בהקפאת הליכים. זה מגן גם עליי?
ככלל לא. סעיף 30 לחוק חדלות פירעון קובע שהקפאת ההליכים חלה רק על התאגיד, למעט נסיבות חריגות.
מה קורה אם בכתב הערבות לא נקוב סכום?
לגבי ערב יחיד, סעיף 21(ב) לחוק הערבות קובע שהוא פטור מערבותו. לגבי מי שאינו ערב יחיד, הכלל הזה אינו חל.
לסיכום
ערבות אינה גזירה אוטומטית, אבל גם אינה חתימה סמלית. אותה חתימה יכולה להוביל לתוצאות שונות מאוד, לפי מעמד הערב בחברה, לפי מה שנכתב בכתב הערבות, לפי מה שהבנק עשה או לא עשה, ולפי השלב שבו נמצא ההליך נגד החברה. כדאי לדעת באיזה מהמצבים האלה אתם נמצאים עוד לפני שמגיע מכתב דרישה. כל מקרה תלוי בנסיבותיו.
האמור הוא דיון משפטי כללי ואינו מהווה ייעוץ משפטי.
עו"ד אלחנן תורג'מן